金融科技巨头纷纷下架互联网存款产品 对民营银行影响几何?

据央行金融稳定局局长孙天琦在11月一次讲话中提供的数据,加总目前11家头部第三方互联网金融平台上展示的银行,涉及存款在售的银行50多家,绝大部分为中小银行。

互联网存款产品最早可以追溯到2018年,近年来渐成部分中小银行特别是民营银行吸收存款的重要渠道。

2018年,京东金融上线了富民银行的存款产品“富民宝”,业内普遍认为这是互联网存款的开端。京东数科的招股书也显示,京东数科帮助金融机构的存款产品实现规模化增长。截至2020年6月末,公司累计为金融机构推荐了超200万存款用户。

富民银行是中西部第一家民营银行,和富民银行一样,互联网存款产品受到了众多民营银行的青睐。

根据北京商报11月的一篇报道,多家互联网金融平台推荐的银行存款多为中小银行产品,而这其中,民营银行的产品更是占据“C位”,被主要推荐。以京东金融上推荐的银行存款产品为例,全国19家民营银行中,10家有产品在该平台销售,1家产品售罄,4家显示产品在路上。

为了揽储,民营银行的互联网存款产品利息也给得较高。

据央行金融稳定局局长孙天琦提供的数据显示,通过第三方互联网金融平台销售的存款均为定期,以3年、5年期为主。1年期利率最高为2.25%,3年期4.125%、5年期4.875%,均已接近或者达到全国自律定价机制的上限。

另据证券日报近期的一篇报道,不少民营银行推出的存款产品收益最高可达近5%,部分平台为揽客在收益补贴上,有过之而无不及,其补贴的收益率甚至达到了6%,使得平台销售部分产品1个月年化收益率可达7%以上。

一家民营银行合作的金融科技平台可达十多家

为什么民营银行为代表的中小银行青睐于在第三方平台上推出互联网存款产品?

招联金融首席研究员、亚洲金融合作协会智库研究员董希淼在接受澎湃新闻采访时表示,互联网存款业务等出现,固然有银行片面追求市场份额、盲目扩大存款规模等因素,但推出上述新型存款产品和业务的银行多为中小银行,这更多反映出中小银行负债来源狭窄、负债成本高企的窘境。

澎湃新闻观察到,民营银行一般会与多个金融科技平台合作互联网存款产品。如亿联银行2020年三季报显示,亿联银行目前存款合作平台13家,如京东金融、陆金所、美团、小米金融等。报告期内,亿联银行优化平台管理机制,对合作平台进行全面评估及动态跟踪。截至报告期末,线上平台存款210.07亿元。其中,自营线上存款70.75亿元,外部平台存款139.32亿元。

互联网存款产品被下架后,将对中小银行特别是民营银行产生什么影响?

董希淼表示,中小银行资本实力较弱、负债受限较多,影响其信贷投放能力,不利于服务实体经济特别是服务小微企业。资本补充是增强风险抵御和服务实体经济能力的重要手段,因此要支持它们引进合格股东进行增资扩股,支持发行新型资本工具和二级资本工具,支持符合条件的银行在境内外上市融资。

董希淼还建议修订现行相关办法,为更多的中小银行(如一些民营银行)尽快进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得资金来源提供便利,缓解负债来源单一等问题。同时,应进一步深化存款利率市场化,实施差别化政策,在市场利率自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。对互联网银行,对其通过互联网渠道吸收存款应给予差别化的支持。

为什么近期主要互联网金融平台纷纷下架互联网存款产品?

《储蓄管理条例》第八条规定,“除储蓄机构外,任何单位和个人不得办理储蓄业务。”那么,什么是储蓄机构呢?《条例》第二条明确:储蓄机构是指经中国人民银行或其分支机构批准,各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构,以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。也就说,只有银行和信用社等才能办理储蓄业务。

董希淼解释,在互联网存款业务链条中,互联网平台提供存款产品的信息展示和购买接口,起到引流、导流作用;存款产品和服务由银行提供,债权债务关系为存款人与银行。在这种模式下,互联网平台是否涉嫌违规办理储蓄业务,需要金融管理部门认定。如果从严格意义上讲,互联网平台并非《条例》规定的储蓄机构,不能办理储蓄业务。

孙天琦在11月“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上提到了互联网存款产品的风险。

孙天琦表示,在互联网存款产品业务发展过程中,出现产品规模增长迅速、存款结构变化明显、高风险机构入场经营、流动性依赖增强和同业融资替代效应显现等趋势,并带来涉及存款营销行为、违规宣传存款保险保障、地方法人银行突破地域限制展业、中小银行流动性管理面临挑战等问题。

此外,今年来监管层频繁加码对存款业务的调整,以限制银行为揽储推出创新存款产品。

今年3月,央行再次下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

12月14日,六大行齐发公告称,自2021年1月1日起,提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。

“靠档计息”的存款产品,是银行为了吸引存款推出,其收益是根据存款时间分段计算利率。长期以来,靠档计息的存款产品都被当作是银行的“吸储利器”。而在2021年1月1日之后,在六大行里的这类存款,如果提前支取只能按照活期存款利率计息。

其实,早在一年前,监管部门以窗口指导形式、在全国范围内叫停靠档计息的定期存款,并要求在2020年末之前,相关存款产品压缩至零;大额存单提前支取规则亦将适用该规定。而如今,清理大限将至。

美图4000万美元购加密货币 蔡文胜:区块链战略价值储备

3月7日,美图公司(1357.HK)发布公告,集团于2021年3月5日在公开市场交易中购买了15000单位的以太币和379.1214267单位的比特币,这两种加密货币的总对价分别约为2210万美元和1790万美元。根据公告,这些购买是根据董事会先前批准的一项加密货币投资计划进行的,据此集团可以购买净额不超过1亿美元的加密货币,其资金来源为公司现有的现金储备(但非公司首次公开发行所得的余下款项)。

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Linux内核5.11.4发布 增加对部分主流硬件的支持

Linux 5.12-rc2已经在本周五发布,但到了周日,似乎内核开发人员也没有闲着,Greg Kroah-Hartman发布了一系列稳定的内核更新,包括Linux 5.11.4和5.10.21 LTS。通常不会写内核正式版本发布后,之后的小版本都是小修小补,但这次却有一些突出的变化值得强调。

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研究发现戴三层口罩有较大意义:也可防止大液滴

在过去的几周里,人们对佩戴三层口罩--或者说用三层布料代替一层或两层布料制作的口罩所带来的潜在好处提出了疑问和建议。加利福尼亚州的一项新研究发现了一个很好的理由,将你的口罩升级为这种设计,可以对风险大的飞沫更有效。

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美国劳工部调查结论称微软在特朗普时代的反平权行动中没有不当行为

在美国劳工部对微软计划在未来五年内将其在美国的黑人经理和高级领导人数增加一倍进行调查后,微软已被证明没有任何不当行为。联邦合同合规项目办公室表示,他们对微软对他们提出的证明其多元化招聘计划符合反歧视法的要求所作出的回应感到满意,目前调查已经结束。

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微软开始在Xbox上测试Edge Chromium浏览器

微软已经开始在Xbox游戏机上公开测试其基于Edge Chromium驱动的浏览器。Alpha Skip-Ahead组中的Xbox测试者现在可以在Xbox One或Xbox Series S / X游戏机上访问新的Microsoft Edge。虽然仍然缺少完整的鼠标和键盘支持,但该浏览器可以像之前期望的那样与Xbox手柄一起工作,尽管在这个初始测试版本中有点错误。

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美国政府重拳打击洗钱 比特币大风险来了?

因天然“匿名性”,加密货币易于逃过监管、成为非法活动的资金来源,因此也被多国政府视为危及国家安全的眼中钉。如今,新任美国财长耶伦接过姆努钦的大棒,或将要拔掉这颗“眼中钉”。特朗普在任期间曾提出一套新的加密行业监管规则,要求金融服务公司记录并上交部分加密货币持有人的身份及交易信息,以遏制加密货币的洗钱或其他非法活动。

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Intel 10nm 45W游戏本规格泄露 八核怒上5.0GHz

Intel 10nm Tiger Lake-H游戏本平台的第一波,也就是H35,本质上就是Tiger Lake-U系列低压型号将热设计功耗从15W开放到35W的产物,只是提高了一些频率,最多4核心8线程,相关产品也很稀少。接下来的H45,才是真正满血的高性能系列,官方也已确认会有最多8核心16线程、多核加速5GHz、20条PCIe 4.0通道、Wi-Fi 6E、Thunderbolt 4等等。

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特斯拉股价闪崩三分之一:跌去了2个福特+2个通用汽车 发生了什么

据财富杂志网站6日报道,特斯拉股价近期接连下跌,3月5日最低触及每股566美元,与今年每股883美元的最高点相比跌幅接近36%,市值也缩水超3000亿美元。报道称,这一数值超过福特和通用汽车当前市值总和的两倍,比全球市值第二高的汽车制造商丰田公司高近1000亿美元。

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法国西班牙收数字税 谷歌:广告费将会涨价

3月7日,美国当地时间周六,谷歌已经通知法国和西班牙客户,将从今年5月份起将其法语和西班牙语平台上的广告费率提高2%,以帮助抵消数字税对利润的影响。法国自2019年以来就开始征收数字税,西班牙自今年以来在选民压力下开始征收这项税收,要求美国科技巨头在他们开展业务的国家缴纳更高份额的税款。

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搞定了长征九号 基建狂魔就能准备在月球上开工了

2月底到3月初,关于研制长征九号火箭的消息密集曝光:国家领导人在人民大会堂参观探月成果展览时,长征九号模型出现在现场,其一柱擎天的硕大箭体成为一众火箭模型中最吸引人的一个,旁边的展板也明确将其定位为我国火箭序列中的重型火箭型号。

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Coursera申请美股上市 吴恩达参与创办

疫情之下,Coursera 2020财年营收同比增长59%,注册用户数涨65%。彭博社报道称Coursera预计以约50亿美元估值上市。美东时间3月5日,在线教育平台Coursera向美国证券交易委员会提交招股书,拟登陆纽交所上市,股票代码为“COUR”。

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Google Doodle在2021年国际妇女节向女性致敬

Google今日更换了首页动画Doodle,以纪念一年一度的国际妇女节。在今年的主题栏目中,Google强调了历史上女性的"第一",设计主题围绕女性的双手,包括第一位投下一票的女性和其他活动家的手,更多焦点还包括来自世界各地的先锋女性科学家、作家、运动员和艺术家的手。

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完整覆盖大陆31省 全新复兴号动车组将开进西藏

2020年12月26日,银西高铁(银川至西安)正式开通运营,首次将宁夏首次接入全国高铁网,时速160-350公里复兴号系列动车组也实现全部投用,至此复兴号动车组在大陆的开行省份只差西藏。那么,西藏什么时候补上这一空白呢?

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68元的国产单机游戏“离线版”只卖2块8?腾讯:已下架

7日,有玩家发现腾讯加速器中有人公然出售包含近期热门国产游戏《鬼谷八荒》的“离线版”账号。据了解,《鬼谷八荒》并未在腾讯的Wegame平台上架,而在Steam平台的售价则是68元人民币,但图中所谓“离线版”的价格,则仅有2.8元人民币。

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晶圆制造成本再度提升 硅片大厂信越化学涨价10%~20%

全球第一大半导体硅片厂商——信越化学于3月3日在官网发布公告,宣布从4月起对其所有硅产品的销售价格提高10%~20%。信越化学通过官网表示,硅酮的主要原材料金属硅的成本正在上升,再加上中国市场需求的强劲增长导致供应短缺以及生产成本上升。

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直接跳过“5系” 曝华为手环6/6Pro下个月发布

华为最后一款数字系列智能手环发布于2019年底,命名为华为手环4 Pro,售价399元。随后在去年7月、12月,华为先后推出了华为手环B6和华为智能手表FIT,数字系列就没有了消息。而今天,数码博主@勇气数码君 爆料称,华为手环6/6 pro将于下个月发布。

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有证据显示AMD MI200计算卡首次采用MCM多芯封装设计

AMD MI200计算卡的消息已经多次出现,而最新证据显示,几乎可以肯定它会用上MCM多芯封装设计,内部集成两个小核心,类似锐龙、霄龙处理器的设计,俗称“胶水大法”。在最新的Linux补丁中,我们发现了AMD MI200计算卡的代号“Alde”,对应完整名字是Aldebaran(恒星金牛座毕宿五),可不是Intel Alder Lake 12代酷睿处理器。

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人行道机器人在宾夕法尼亚等州已经被视同“行人”

在达拉斯的德克萨斯大学,一个人行道机器人在人行道上漫步。"我们已经有大约1000个这样的机器人在外面跑来跑去,"Starship的Ryan Tuohy表示。随着小型机器人在人行道和城市街道上的激增,立法也给予它们慷慨的访问权,甚至在宾夕法尼亚州的案例中,将它们归类为 "行人"。

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